Причины отказов банков выдавать кредиты малому бизнесу

В настоящее время распространена ситуация, когда банки отказываются выдавать кредиты малому бизнесу. При этом мало того, что банк отказывает в возможности получить кредит, так еще и оставляет потенциального заемщика в недоумении по поводу причины отказа выдать кредит под залог. В ответ на просьбу клиента обосновать решение банка, его сотрудники говорят туманные фразы: «Отказ по линии службы безопасности» или «Нас не устраивает Ваше финансовое положение». Попытки уточнить, что не так с финансовым положением желающего получить займ на развитие бизнеса и что именно не нравится службе безопасности, как правило, не приводят к выявлению истинной причины отказа для желающих получить кредиты в Спб. Точно такой же сценарий с высокой вероятностью будет преследовать предпринимателя и в следующих банках, осуществляющих кредитование юридических лиц, в которые он решит обратиться. Если же причина отказа из-за финансового состояния очевидна, то предприниматели обычно упрекают банки в том, что они выделяют финансирование только тем субъектам малого бизнеса, у которых «все хорошо». А когда «все хорошо», кредиты бизнесу, по словам малых предпринимателей, не нужны. В данной статье мы расскажем желающим получить кредит в банке о том, почему может отказаться выдать кредит банк и какими факторами руководствуются при отказе выдавать кредиты в СПб, да и в других городах.

Первичных условий для рассмотрения кредитной заявки желающего взять бизнес кредит, о которых сразу спросят в любом банке, выдающем кредит юридическим лицам, всего два – действующий не менее полугода доходный бизнес и залог на сумму в 1,5-3 раза превышающий размер запрашиваемого кредита. Если данные условия не выполняются, то банк рассматривать заявку на бизнес кредит не будет.

Как получить кредиты в СПб?

Но предположим, что бизнес действует более полугода, ежемесячно приносит своему владельцу прибыль. В этом случае банк выдаст список документов, которые клиент должен собрать для рассмотрения заявки и назначит дату визита представителей банка на предприятие, желающее взять кредит. Не приводя полностью весь список документов, на основании которых выдается ссуда, отметим ряд документов, рассмотрев которые банк скорее всего откажется выдавать кредиты бизнесу:

- справка из банка, в котором у заемщика расчетный счет, об отсутствии ссудной задолженности и картотеки №2.

- справка из банков, в которых ранее кредитовался клиент, о качестве кредитной истории.

- справка из банка, в котором у заемщика расчетный счет, об оборотах по расчетному счету за последний год.

- Бухгалтерский баланс и форма № 2 (либо иная официальная отчетность) на четыре последние отчетные даты.

Первые два документа показывают как у компании или индивидуального предпринимателя обстояли и обстоят дела в части обслуживания задолженности по кредитам в других банках, если ранее он успел получить кредит, и обязательным платежам в бюджет. Отказ в выдаче кредита может последовать если:

- имеется на момент рассмотрения заявки просроченная задолженность по уплате кредита либо процентов по нему, либо просроченная задолженность по уплате обязательных платежей в бюджет.

- качество кредитной истории не соответствует требованиям банка. Это означает, что количество или длительность просрочек по прошлым кредитам не удовлетворяет требованиям данного банка.

- некоторые банки отказывают в кредите клиентам, у которых задолженность по ранее имевшимся кредитам неоднократно реструктуризировалась либо пролонгировалась.

Справка об оборотах по расчетному счету может служить причиной отказа в случае несоответствия с точки зрения банка, в который обратился клиент, ежемесячного или годового оборота по расчетному счету и суммы запрашиваемого кредита. При этом у каждого банка свои требования к оборотам по расчетному счету. Учесть все тонкости при подготовке документов поможет кредитный брокер СПб, чья помощь в получении кредита СПб сведет к минимуму риск отказа со стороны банка.

Почти все банки, выдающие кредиты малому бизнесу, рассматривают финансовое состояние претендента на финансирование по данным так называемой «управленческой отчетности». За этим термином скрыта простая суть: банки при рассмотрении заявки на займ, учитывают, в том числе те доходы желающего взять кредит, которые не отражаются в официальной отчетности. Данные официальной отчетности необходимы банкам для понимания того, какая доля бизнеса претендента на кредит юридическим лицам подлежит налогообложению. Отражение значительной доли выручки и прибыли в официальной отчетности делает заемщика более привлекательным в глазах банка и окажет существенную помощь в получении кредита. Отказ в кредитовании на основании данных официальной отчетности может последовать в случае сдачи так называемых «пустых балансов», отражения в официальной отчетности значительных убытков или значительного, по мнению банка-кредитора, несоответствия между показателями официальной        и управленческой отчетности и суммы, на которую запрашивается бизнес кредит. Требования банков к показателям официальной отчетности предприятия, которому планирует выдать кредит банк, сильно различаются. При получении отказа банка после рассмотрения данных документов, клиента, желавшего получить кредит в банке, скорее всего, известят о его причине. Далее будет рассказано об истинных причинах отказа, которые нередко остаются неизвестными для руководства фирм, пытавшихся получить кредиты.

Документы, которые предоставил заемщик или кредитный брокер, оказывающий ему помощь в получении кредита, отправляются на проверку в службу безопасности банка. Нередко служба безопасности отказывает по следующим причинам:

- выявление признаков попытки ввести банк в заблуждение относительно наличия текущих кредитов, качества кредитной истории, наличия прав на предмет залога.

- сокрытие фактов возбуждения уголовных дел в отношении владельцев бизнеса, наличие текущих или прошлых судебных исков в отношении компании-заемщика или ее владельцев и т. д.

- выявление некачественной, с точки зрения требований данного банка,  кредитной истории владельцев компании или их родственников. То есть, если у владельца компании были или есть кредиты в Санкт-Петербурге, или в любом другом городе, платежи по которому исполнялись или исполняются неаккуратно – это может являться причиной отказа в выдаче кредита на развитие бизнеса.

После получения одобрения от сотрудников службы безопасности начинается следующий этап – анализ финансового состояния претендента на кредит под залог по данным управленческой отчетности.

Банк, осуществляющий кредитование юридических лиц, просит предоставить данные по доходам и расходам за последние полгода, а также сведения об имеющихся у компании активах и обязательствах. Процесс сбора банком сведений о финансовом состоянии заемщика осложняется чаще всего двумя факторами:

- нежеланием клиента детально и подробно предоставлять данные управленческой отчетности. Ряд клиентов считает, что подробное изучение финансового состояния их компании может представлять определенную угрозу и с недоверием относится к представителям банка, когда оформляется ссуда.

- клиент и кредитный специалист или финансовый консультант банка часто говорят «на разных языках». Как это ни забавно выглядит, термины «доходы», «расходы», «себестоимость» и другие зачастую по-разному трактуются представителями банка и заемщиками. Нередко кредитные специалисты банка, желая оказать помощь в получении кредита, тратят значительное количество времени на разъяснение клиенту того, какую именно информацию и в каком виде они хотят получить.

 На основании сведений, которые предоставил клиент, банк оценивает способность заемщика погашать кредит под залог и проценты по нему. Причины отказа на основании данных управленческой отчетности, которые предоставил заемщик, можно разбить на две группы:

- кредитные специалисты банка приходят к выводу, что заемщик не сможет погашать кредит на развитие бизнеса без ущерба для своей текущей деятельности.

- заемщик может погашать кредит, но сопутствующие риски слишком высоки, чтобы банк пошел на такое финансирование.

Анализ финансового состояния заемщика является довольно сложной процедурой, которую обязательно надо выполнить, прежде чем выдавать кредит юридическим лицам. В ходе анализа рассчитываются многочисленные коэффициенты (ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости, оборачиваемости и т. д.), для каждого из которых банк устанавливает свои нормативные значения. В разных банках нормативные значения финансовых коэффициентов могут существенно отличаться, причем даже от типа клиента, которому предоставляется ссуда. Разумеется, заемщик не знает требований того банка, в который он обращается чтобы получить займ. Банки по понятным причинам не склонны раскрывать систему своих требований к финансовому состоянию заемщика, планирующего взять кредит. Но базовые показатели, которые принимаются во внимание, может перечислить любой финансовый консультант. Гораздо более, полной информацией о требованиях банка владеет кредитный брокер, который может оказать существенную помощь в получении кредита.

Если кредитный аналитик дает положительное заключение о финансовом состоянии и платежеспособности потенциального заемщика, считая, что ссуда в принципе может быть выдана, то его заявка рассматривается кредитным комитетом. Случаи отказа в выдаче кредита именно кредитным комитетом относительно редкое явление, так как на рассмотрение кредитного комитета выносятся только заявки, полностью удовлетворяющие формальным требованиям банка, выдающего кредиты в Санкт-Петербурге. Как правило, отклонения заемщика от требований банка, выдающего кредиты бизнесу, выявляются на более ранних этапах. Основные причины отказа кредитного комитета это:

- высокая кредитная нагрузка клиента, желающего получить кредит в банке. То есть, клиент уже имеет кредит или займ, и увеличение кредитной нагрузки связывается с существенным риском.

- недостаточно привлекательное залоговое обеспечение. Например, в залог предлагается оборудование, формально удовлетворяющее требованиям банка к обеспечению, но его будет невозможно реализовать в силу отсутствия на него спроса. Такая ситуация часто имеет место в компаниях, занимающихся редкими видами производства.

- зависимость доходности компании-заемщика от какого-либо одного фактора, изменение которого может существенно ухудшить ее финансовое положение. Например, 80% продукции компания продает одному покупателю. В этом случае прекращение сотрудничества с данным покупателем существенно повышает риск того, что обратно кредит банк не получит.

Так чего же все-таки ждут банки от заемщиков категории «малый бизнес» выдавая кредиты в СПб? Являются ли требования банков, осуществляющих кредитование юридических лиц, завышенными или недостижимыми для большинства субъектов малого предпринимательства? Объективно рассмотрев выше причины отказов банков в выдаче кредита, можно сделать вывод о том, что банки охотно пойдет на встречу клиенту, который хочет взять кредит, если:

- уверен в том, что сможет обслуживать свои обязательства по кредиту в полном объеме.

- может подкрепить свою уверенность предоставлением финансовых показателей деятельности своего предприятия.

- не имеет отрицательной кредитной истории.

Наличие одного лишь залога, пусть даже самого ликвидного, не поможет компании или индивидуальному предпринимателю получить кредит. Банки созданы для того, чтобы быть посредниками между теми, кто обладает временно свободными денежными средствами и теми, кому в данный момент нужно финансирование. Реализация залогового обеспечения – это несвойственная для банка функция. Поэтому важнейшей составляющей успеха попытки взять кредит является сотрудничество с банком при анализе финансового состояния и платежеспособности заемщика.

Банков много, их требования существенно различаются. Но без сомнения надо пробовать сотрудничать с банками, получать кредиты, овердрафты, банковские гарантии. Все это инструменты, позволяющие развиваться Вашему бизнесу. Наш коллектив готов помочь Вам существенно сократить затраты времени и сил при работе с банком и существенно увеличить эффективность данной работы. В силу своей профессии, кредитный брокер в курсе всех тонкостей и нюансов в работе разных банков и его помощь в получении кредита позволит решить проблему финансирования без лишних хлопот.