Почему банк так долго рассматривает заявку на кредит?

Любому человеку, знакомому с банковским кредитованием, известно, что рассмотрение заявок на кредиты малому бизнесу процесс не быстрый. Часто соискатели на финансирование сетуют, что заявку на кредит, банк рассматривает около месяца, если не дольше. При этом к сотрудникам банков, обслуживающих кредитование юридических лиц, предъявляются вполне справедливые претензии: в рекламе написано рассмотрение от 3-х дней до 2-х недель на кредит юридическим лицам, а в реальности все получается намного дольше. Давайте разбираться. Во-первых, долго рассматривают заявки на кредиты в Санкт-Петербурге далеко не всех желающих получить кредит в банке. Если клиент не имеет ни единого  шанса получить кредит, ему откажут сразу, возможно еще при телефонной консультации. Долго рассматривают только тех кандидатов на финансирование, кто все же удовлетворяет базовым условиям банков на кредиты бизнесу, то есть имеет действующий не менее полугода доходный бизнес, и залог, достаточный, чтобы получить займ.

Услышав о том, что базовые условия выполняются, кредитный специалист банка с радостью предоставит клиенту перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на кредит под залог. Вот здесь мы и доходим до сути задержек, которые тормозят кредитование юридических лиц. Пакет документов,собирается клиентом, как правило, не быстро, так как необходимо заказать справки в налоговой инспекции и в «своем» банке, а также подготовить свою финансовую отчетность за последние полгода. Большинство владельцев компаний, желающих получить кредит в банке, не задумываясь, передают список необходимых, для того чтобы получить кредит, документов бухгалтеру, чем совершают очень большую ошибку. Бухгалтер добросовестно готовит все необходимые документы, собирает справки, и через некоторое время владелец предприятия или брокер везет их в банк, рассчитывая быстро получить бизнес кредит. Зачастую в этот момент его поджидает первый неприятный сюрприз. Бегло просмотрев привезенные документы, кредитный специалист банка высказывает сомнения в возможности данного предприятия вообще получить кредит, или заявляет о том, что сумма кредита на развитие бизнеса будет существенно снижена.

За этим заявлением нередко следует бурный протест изумленного предпринимателя, которому необходима ссуда, после чего начинается выяснение соответствия данных бухгалтерской отчетности и реального состояния дел на предприятии, желающем взять кредит. Сложившаяся в настоящее время российская практика свидетельствует, что данные бухгалтерского и управленческого учета существенно различаются. Если клиент энергично настаивает на кредитоспособности предприятия, желающего получить кредит, кредитный специалист банка предложит ему переделать заново финансовую отчетность, еще раз объяснив клиенту, что именно требуется для того, чтобы получить кредит. Часто на данном этапе между банком и желающим взять кредит возникает недопонимание, связанное с незнанием или, чаще, неправильным толкованием, специфических экономических терминов (см. статью «Что мешает заемщику достигать взаимопонимания с банком»). Это недопонимание нередко мешает малым предприятиям получать кредиты в Санкт-Петербурге (и не только в нем). Заемщику категории «малый бизнес» действительно  нелегко самостоятельно, без помощи специалиста, в роли которого выступает кредитный брокер, разобраться в том, что именно и в какой форме хочет видеть сотрудник кредитного отдела банка, ведущий направление «кредиты малому бизнесу». Гораздо лучше, чтобы помощь в получении кредита оказал кредитный брокер.

Довольно распространенным является и другой вариант – кредитный специалист укажет клиенту, желающему взять кредит, на то, что финансовая отчетность подготовлена неправильно и попросит переделать ее, чтобы все-таки получить финансирование. Приведем самый распространенный пример из практики, с которым сталкиваются все банки, выдающие кредиты в Санкт-Петербурге. Как это ни удивительно, но очень многие бухгалтера не обращают внимания на стоящее, в требованиях к финансовым данным на кредит юридическим лицам, слово «помесячно». Финансовая отчетность, предоставляется бухгалтерами в привычном виде – поквартально. Разумеется, ошибка эта не является смертельной, но, тем не менее, вызывает определенную задержку в процедуре рассмотрения заявки на бизнес кредит, избежать которой можно, если помощь в получении кредита окажет брокер.

Нередко кредитные специалисты банка не ждут сбора полного пакета документов, по которым будет оформляться ссуда, и назначают клиенту дату выезда на место ведения бизнеса. Цель данного мероприятия – посмотреть на компанию, которой собирается выдать кредит банк, и собрать документы, подтверждающие данные клиента о показателях деятельности предприятия. Практика показывает, что нередко представителям банка не удается в полном объеме собрать всю информацию, необходимую, когда банк осуществляет кредитование юридических лиц. Кредитный специалист просит владельца компании, желающего получить займ на развитие бизнеса, подготовить и предоставить недостающие данные. Это, в свою очередь, также увеличивает продолжительность срока рассмотрения заявки на кредиты бизнесу. 

Пока клиент или исправляет допущенные в составлении документов ошибки и дополняет данные, проходит определенное время, в течение которого могут устареть справки, полученные клиентом в своем банке и в налоговой инспекции. Их придется заказывать повторно, а значит снова пройдет некоторое время, прежде чем удастся взять кредит. Другая неприятность заключается в том, что может наступить новый календарный месяц, и клиенту придется дополнять финансовую отчетность данными, за только что закончившийся отчетный период, чтобы получить кредит.

После того как указанные выше недостатки будут в целом устранены, начнется, наконец, отсчет того самого, указанного в рекламе, срока, в течение которого должно решиться, выдает ли кредит банк. Избежать затягивания ситуации и получить помощь в получении кредита можно. Надо только в самом начале принять правильное решение и обратиться в компанию, оказывающую соответствующие услуги. Кредитный брокер окажет профессиональную и квалифицированную помощь в оформлении документов и оперативно решит все текущие вопросы с банком.